קיצור תקופת המשכנתא לעומת הקטנת ההחזר: מה עדיף?

הדילמה הקלאסית

קיבלתם סכום כסף — בונוס, ירושה, או קרן השתלמות שהבשילה. אתם רוצים לשים אותו על המשכנתא, אבל עומדות בפניכם שתי אפשרויות: לקצר את תקופת ההלוואה (ולשמור על אותו החזר חודשי) או להקטין את ההחזר החודשי (ולשמור על אותה תקופה).

השוואה מספרית

נניח: משכנתא של 600,000 ₪, ריבית 5%, 20 שנה שנותרו. פירעון חלקי של 100,000 ₪.

| | קיצור תקופה | הקטנת החזר | |---|---|---| | החזר חודשי | 3,960 ₪ (ללא שינוי) | 3,300 ₪ (-660 ₪) | | תקופה שנותרה | 16 שנים (-4 שנים) | 20 שנים (ללא שינוי) | | סה"כ ריבית שתשלמו | 260,000 ₪ | 292,000 ₪ | | חיסכון בריבית | 132,000 ₪ | 100,000 ₪ |

מתי לבחור בקיצור תקופה?

• כשאתם יכולים להרשות לעצמכם את ההחזר הנוכחי בנוחות
• כשהמטרה שלכם היא להשתחרר מהמשכנתא מוקדם
• כשאתם רוצים למקסם את החיסכון בריבית

מתי לבחור בהקטנת החזר?

• כשההחזר החודשי מכביד עליכם
• כשאתם רוצים לשחרר תזרים מזומנים לצרכים אחרים
• כשאתם מעדיפים גמישות פיננסית

האפשרות השלישית: להשקיע במקום

יש גם אפשרות שלישית — לא לשים את הכסף על המשכנתא אלא להשקיע אותו. אם התשואה על ההשקעה גבוהה מריבית המשכנתא (בניכוי מס), ההשקעה עדיפה מתמטית. אבל יש כאן גם שיקול של שקט נפשי ושנאת סיכון.

הכלי שיעזור לכם להחליט

המחשבון של Velo מאפשר לכם לסמלץ את שתי האפשרויות ולראות בדיוק כמה תחסכו בכל תרחיש. הכניסו את הנתונים שלכם וקבלו תמונה ברורה.