תמהיל משכנתא מומלץ 2026: איך לבנות את התמהיל הנכון

מה זה תמהיל משכנתא?

תמהיל משכנתא הוא השילוב של מסלולי ההלוואה השונים שמרכיבים את המשכנתא שלכם. כל מסלול מגיע עם סוג ריבית שונה, רמת סיכון שונה, ומאפיינים ייחודיים. בחירה נכונה של התמהיל היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתקבלו.

סוגי המסלולים העיקריים

ריבית פריים (משתנה)

מה זה: ריבית שמשתנה בהתאם לריבית בנק ישראל
ריבית נוכחית: פריים + מרווח (כיום פריים = 5.5%)
יתרונות: בדרך כלל הריבית הנמוכה ביותר, גמישות גבוהה
חסרונות: חוסר ודאות — הריבית יכולה לעלות

קבועה לא צמודה (קל"צ)

מה זה: ריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, לא צמודה למדד
יתרונות: ודאות מלאה, ההחזר לא ישתנה לעולם
חסרונות: ריבית גבוהה יותר מפריים, עמלת פירעון מוקדם גבוהה

משתנה כל 5 שנים

מה זה: ריבית שמתעדכנת כל 5 שנים לפי תנאי השוק
יתרונות: ריבית נמוכה יותר מקל"צ, עמלת פירעון נמוכה
חסרונות: חוסר ודאות כל 5 שנים

צמודה למדד

מה זה: ריבית קבועה אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן
יתרונות: ריבית נמוכה
חסרונות: אם האינפלציה עולה, ההחזר עולה

תמהילים מומלצים לפי פרופיל

לזוגות צעירים (דירה ראשונה)

| מסלול | אחוז מהמשכנתא | הסבר | |--------|----------------|--------| | פריים | 33% | ליהנות מריבית נמוכה | | קל"צ | 34% | יציבות ובטחון | | משתנה כל 5 שנים | 33% | איזון בין ריבית לסיכון |

למשפחות מבוססות (שדרוג דירה)

| מסלול | אחוז מהמשכנתא | הסבר | |--------|----------------|--------| | פריים | 25% | חשיפה מבוקרת | | קל"צ | 50% | יציבות מקסימלית | | משתנה כל 5 שנים | 25% | גמישות |

למשקיעים (דירה להשקעה)

| מסלול | אחוז מהמשכנתא | הסבר | |--------|----------------|--------| | פריים | 50% | מקסום חיסכון בריבית | | משתנה כל 5 שנים | 50% | גמישות למיחזור |

טיפ חשוב

אין תמהיל "נכון" אחד לכולם. התמהיל האופטימלי תלוי במצב הפיננסי שלכם, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ובתוכניות העתידיות שלכם. השתמשו במחשבון התמהיל של Velo כדי לבנות תמהיל מותאם אישית.